Договор поручительства Сбербанк

Поручитель для получения кредита в Сбербанке — особенности работы с поручителями

    • Как научиться правильно экономить и копить деньги
    • Пенсионные отчисления для индивидуальных предпринимателей в 2015 году
    • Малый бизнес в кризис – как остаться на плаву

Кто такой поручитель по кредиту?

Сколько нужно поручителей для получения кредита?

Число поручителей по кредиту зависит от суммы выдаваемого займа. При особо крупных его размерах может еще потребоваться и залог имущества. Сбербанк в этом вопросе устанавливает следующие требования:

— при оформлении ссуды на сумму до 45 тысяч рублей – без поручителей, ни залога не требуется;
— при оформлении ссуды на сумму от 45 до 300 тысяч рублей – необходимо предоставить 1 поручителя, залог не требуется;
— при оформлении ссуды на сумму от 300 до 700 тысяч рублей – банк потребует 2-х поручителей, залог по-прежнему не обязателен;
— при оформлении ссуды на сумму 700 и более тысяч рублей – потребуется поручительство 3-х человек и залог имущества.

К поручителям по кредиту Сбербанк предъявляет точно такие же требования, как и к заемщикам. В том числе, официальная заработная плата поручителя должна соответствовать размеру, необходимому для погашения кредита в случае недобросовестности заемщика или невыполнения им обязательств по каким-либо другим причинам (и даже смерти). Не редки ситуации, когда человеку отказывают в выдаче кредита из-за того, что его поручители не подходят по каким-либо параметрам. Причем, банк, как правило, не сообщает причину отказа (и это его право), хотя можно было бы просто заменить поручителя. Поэтому еще при выборе кандидата на роль поручителя нужно быть уверенным в его стабильном финансовом состоянии и «чистой» биографии.

Договор поручительства

Все права и обязанности, как поручителя, по кредиту так и Сбербанка, а так же существенные условия содержатся в договоре поручительства, заключаемом в момент выдачи кредита. С каждым поручителем заключается отдельный договор, один экземпляр которого остается у банка, а другой передается поручителю. Образец договора поручительства представлен на сайте банка.

На роль поручителей по кредиту Сбербанк охотнее берет близких родственников (в первую очередь, супруга/у). Очень часто в случае, когда заработная плата супруга/и не соответствует требуемому размеру, на роль поручителя выбирается другой человек, а муж (или жена) оформляется в дополнительное поручительство. Но, если супруг/а выступает в качестве созаемщика по кредиту, поручителем он/она быть не может. В случае развода, обязательства по кредитному договору и договору поручительства продолжают действовать на тех же условиях.

Что еще нужно знать поручителю?

Оформляя кредит, мы надеемся только на лучшее и не задумываемся о возможном форс-мажоре. Банк же всегда старается подстраховаться на случай непредвиденных обстоятельств, поэтому уделяет повышенное внимание, рассматривая кандидатуры не только потенциальных заемщиков, но и потенциальных поручителей. Поручитель по кредиту, в свою очередь, должен отнестись к этому не менее серьезно. Принимая решение выступить в подобной роли, необходимо представить себе наихудший вариант развития событий и объективно оценить свои возможности.

Кроме того, нужно знать, что личное поручительство уменьшает размер кредита, который поручитель, возможно, захочет оформить в будущем. А в случае непогашения ссуды портится не только кредитная история заемщика, но и его поручителя. Все это — не призыв отказываться от поручительства. Ведь отказав однажды другу выступить в этом качестве, можно получить и ответный отказ в будущем. Просто брать на себя ответственность за выполнение обязательств по кредиту другим человеком можно только в случае полной в нем уверенности.

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке, его ответственность

Ипотечный кредит – это предоставление крупной суммы денег на длительный срок. Именно поэтому банки достаточно строго подходят к отбору потенциальных заемщиков. Предъявляются требования и к личности заемщика, и к месту его работы, уровню дохода, а также к обеспечению заявки. Среди обеспечения выделяется залог и поручительство. Далее рассмотрим, нужны ли поручители для ипотеки в Сбербанке, и какую ответственность они несут перед финансовым учреждением.

Ипотека в Сбербанке

Сегодня Сбербанк предлагает несколько ипотечных программ, которые можно объединить в группы:

  • на приобретение готового и строящегося жилья;
  • ипотека, учитывающая в качестве первоначального взноса материнский капитал;
  • на строительство загородной недвижимости, на земельные участки;
  • военная ипотека.

Таким образом, получить ипотеку в этом банке может любой, кто сумеет доказать свою платежеспособность. Большой ассортимент программ и низкие процентные ставки сделали Сбербанк номером один в рейтинге ипотечных компаний.

В 2018 году процентные ставки начинаются от 6% на ипотеку с государственной поддержкой. Государство оплачивает первоначальный взнос социальным категориям населения: врачам, учителям, многодетным семьям. Срок ипотеки составляет до 30 лет.

Преимуществом сотрудничества с кредитным учреждением является возможность подать заявку в онлайн режиме, заранее рассчитав сумму ежемесячных платежей по калькулятору на сайте.

Сбербанк – один из немногих позволяет оформить займ без первоначального взноса. Кроме того, у учреждения имеется самостоятельная система оценки для объектов недвижимости, а значит, отсутствует необходимость искать экспертов самостоятельно. Услуга предоставляется бесплатно.

Кто такие поручители

Банк работает с разными категориями клиентов, и в качестве дополнительного обеспечения по займу может потребовать поручительство по ипотеке, предоставление созаемщиков и контактных лиц. Все три категории отличаются друг от друга своей функциональностью.

Так, контактные лица не несут никакой ответственности перед кредитным учреждением, поскольку клиент указывает их данные только для того, чтобы в случае, если банк не сможет связаться с клиентом, он сможет найти его через данных лиц. Среди контактных лиц часто указываются друзья, близкие родственники. Контактные лица не подписывают никаких документов, поэтому никакой ответственности перед банком у них возникнуть не может.

Созаемщики – это лица, несущие первичную ответственность перед банком наряду с основным клиентом. Созаемщиков привлекают в случае, если дохода клиента не хватает для получения ипотечного кредита, если планируется приобретать жилье на двоих и так далее. При этом в банках практикуется как один созаемщик, так и 2-3 созаемщика. Соответственно, доли, которые они выплачивают ежемесячно, устанавливаются в договоре.

Поручитель – это лицо, которое несет вторичную ответственность по кредиту. А его обязательства наступают только тогда, когда первичный заемщик не может оплачивать кредит в случае болезни, смерти или потери работы. Данные обстоятельства прописаны в договоре поручительства, который в обязательном порядке заключается при оформлении ипотечного кредита в присутствии всех сторон сделки: поручителя, заемщика и специалиста банка.

Договор поручительства выдается на руки и заемщику, и поручителю. Стоит отметить, что чем выше сумма ипотеки, тем больше поручителей может запросить банк. Чаще всего требуется два поручителя. При этом если заемщик младше 25 лет, то одним из поручителей в обязательном порядке должен быть родитель или другой старший родственник.

Особенности программы с поручителем

Нюансы оформления имеет ипотека с поручителем. Сбербанк предлагает множество программ, при которых оформление на небольшие суммы не требует предоставления дополнительного обеспечения, а также программы, требующие поручителей и залога:

  • кредит на новостройку: по данной программе возможно получение средств на приобретение жилья в строящемся доме или новой квартиры. По данной программе поручитель предусмотрен, если сумма кредита свыше 750 тыс. руб. Если сумма ниже, то поручитель не требуется. Однако специалист банка может потребовать такое дополнительное обеспечение, если у учреждения возникли сомнения в благонадежности заемщика;
  • кредит на вторичное жилье. Займ на покупку уже не новой квартиры облагается пониженными процентными ставками. Как правило, и сумма по такой программе достаточно небольшая в сравнении с первичным жильем и загородной недвижимостью. Но чаще всего на сумму свыше 750 тысяч руб. требуется поручитель. Кроме того, установлено ограничение по сумме первоначального взноса. Если сумма меньше 20% от стоимости квартиры, а сам кредит выше полутора миллионов, то необходимо предоставить двух поручителей. Подобные нюансы не прописаны в тарифной политике банка, но уточнить их можно через специалиста при оформлении;
  • ипотека на загородную недвижимость. Сбербанк позволяет оформить ипотеку и на загородный дом, и земельный участок. При этом поручительство будет требоваться, только если кредит оформляет заемщик младше 25 лет, поскольку суммы по таким займам, как правило, небольшие. Однако если планируется строить коттедж, то это совсем другая статья расходов, а следовательно, и требования выше. В тарифной политике прописано, что для оформления кредита на коттедж требуются два поручителя, если сумма кредита превышает 10 млн. руб.;
  • специальные ипотечные программы. Ипотечные программы не требуют предоставления поручителей, поскольку гарантом является государство. Среди таких программ: ипотека молодым специалистам, военная ипотека, ипотека под материнский капитал. Процентная ставка минимальная и по нормам законодательства 2018 года может составлять от 6% годовых. Первоначальный взнос, а также часть процентной ставки оплачиваются из Федерального государственного бюджета, поэтому банк несет низкие риски неуплаты, поэтому не предъявляет каких-либо особых требований к заемщику.

Не нужно предоставлять поручителя и зарплатному клиенту, если стаж работы более 3 лет, а организация является партнером банка.

Требования к поручителю

Поручитель также как и клиент должен соответствовать ряду требований, среди которых:

  • возраст от 25 лет;
  • наличие официального места работы и источника дохода в сумме от 30 000 руб.;
  • российское гражданство и проживание в городе присутствия банка.
Читайте также  Какие значения в кредитном рейтинге применяет Сбербанк

Поручитель должен иметь единолично достаточный доход для оплаты ежемесячных взносов, в случае если заемщиком что-либо случится. Именно поэтому и заемщик, и поручитель должны иметь зарплату не менее 30 000 руб. Процедура оформления договора поручительства очень простая, поскольку поручитель является не первичным заемщиком, то собирать большой список документов не имеет смысла.

Если сумма займа выше одного миллиона, то необходимо предоставить паспорт гражданина РФ, справку о доходах 2-НДФЛ и второй документ на выбор: ИНН, СНИЛС и так далее. И после того, как документы предоставлены, специалист заполнит анкету и отправит ее на рассмотрение.

Отдельно рассмотрение поручителя не производится, а решение по заявке выдается в целом только заемщику. Данная информация является конфиденциальной, поэтому сообщать решение отдельно поручителю специалист не имеет права.

При положительном решении необходимо подойти в офис банка и заключить договор поручительства. Договор является двусторонним, а сторонами по нему выступают банк и поручитель. Договор может быть не востребован, если весь период действия договора клиент самостоятельно будет выплачивать средства, но при неоплате кредита основным заемщиком, ответственность за выплату, штрафные санкции и все прочие обязательства перед банком будет нести поручитель.

Таким образом, ответ на вопрос, кто может быть поручителем по ипотеке, достаточно прост – любой совершеннолетний гражданин, имеющий официальный доход выше 30 000 руб. Поручительство по ипотеке – это достаточно серьезная процедура, поскольку ипотека – крупный займ.

Какие шансы взять кредит в Сбербанке с поручителем

Сбербанк является одним из самых надёжных банков в России для выдачи займов населению. Но может случиться, что для получения кредита у вас недостаточная величина заработной платы. В этом случае вам поможет получить кредит в Сбербанке поручительство другого человека за вашу платежеспособность.

  1. Что это такое
  2. Условия выдачи
  3. Необходимые документы
  4. Кто может быть поручителем
  5. Права поручителя
  6. Когда поручитель оплачивает долг заемщика
  7. Поручитель — выход для заемщика с плохой кредитной историей
  8. Плюсы и минусы кредита под поручительство
  9. Выводы

Что это такое

В последние годы резко возросло количество выдаваемых кредитов. Вместе с этим возрос и процент не возврата займа. При кажущейся доступности кредитования, финансовые организации стараются более тщательно подходить к проверке соискателей займов. Так Сбербанк для подстраховки выполнения кредитных обязательств со стороны заемщиков начал практиковать выдачу кредита под поручительство.

У поручителя такая же роль, как и у заемщика, с разницей, что у него нет прав на финансы, которые одобрит Сбербанк. Он принимает на себя исполнение кредитных обязательств за заемщика, если тот по каким-то причинам дальше не может их исполнять.

Условия выдачи

Сбербанк установил определенные правила и требования для выдачи кредита с поручителем. До 50 тысяч рублей поручительство не требуется, от 50 до 300 тысяч рублей кредит решается в индивидуальном порядке.

При запрашиваемой сумме свыше 300 тысяч рублей и до 5 миллионов банк вынужден предложить заемщику пригласить поручителя, который станет страховкой полного расчета с банком. При запросе максимальной суммы 5 миллионов рублей придется заручиться поддержкой не менее 2-х человек.

Сбербанк может одобрить кредит пенсионеру на общих основаниях при наличии поручителей в возрасте до 75 лет.

Необходимые документы

Раз заемщик и поручитель несут одинаковую ответственность за возврат Сбербанку взятых средств в полном объеме, то и перечень необходимых документов для выдачи кредита для них одинаков.

Ведь банк должен быть одинаково уверен в надежности и платежеспособности обоих клиентов, ответственных за полное исполнение обязательств перед банком.

Сбербанк ввел привилегии при получении кредита некоторым категориям клиентов. Это люди, участвующие в зарплатном проекте и владельцы пакета Сбербанк Премьер. Для них устанавливаться специальный процент. Заявка подается через Интернет на сайте Сбербанка.

Там же можно найти специальный калькулятор Сбербанка и рассчитать ожидаемую кредитную ставку и сумму погашений. Для этого надо будет заполнить все требуемые параметры.

Кто может быть поручителем

Для предоставления кредита физическим лицам Сбербанк предъявляет одинаковые требования к заемщику и поручителю:

  1. Возраст. Он должен быть от 24 до 65 лет, т.е. любой трудоспособный гражданин до пенсионного возраста. Банки не будут рисковать своими финансами, выдавая кредит начинающим и заканчивающим свою трудовую деятельность.
  2. Стаж. Большую гарантию выплаты кредита для Сбербанка дают граждане, трудовой стаж которых от года, и не меньше полугода на последней работе. При получении кредита с поручителем может оформляться страховка, но с условиями ее оформления ознакомит сотрудник банка.
  3. Гражданство. Сбербанк зарегистрирован и находится на территории Российской федерации. Поэтому и обслуживает лиц, имеющих российское гражданство. Если придется разыскивать должника, то это легче сделать в России.
  4. Источник дохода. Для подтверждения имеющегося у заемщиков постоянного дохода, Сбербанк требует официальную справку с места работы по форме 2-НДФЛ . Подтвердить платежеспособность может и договор аренды на объекты недвижимости, имеющиеся у заемщика и поручителя.

Права поручителя

Любой человек, согласившийся поручиться за другого в банке, должен знать о своих правах, закрепленных в статьях 364 и 365 Гражданского кодекса РФ, и при необходимости применять их.

Основные из них:

  • если банк нарушит договор, заключенный с заемщиком, поручитель вправе возразить против неправомерного поведения кредитора, как это сделал бы заемщик;
  • если поручитель оплатил долг заемщика, то он имеет право на получение от банка документы, подтверждающие погашенную задолженность;
  • поручитель имеет право получить от банка все документы по выплаченному кредиту для последующего взыскания его с должника, возможно, и через суд.

Когда поручитель оплачивает долг заемщика

После скоропостижной смерти заемщика всегда возникает вопрос — кто должен погашать долг банку за взятый кредит?

Вот какие могут быть варианты:

  • если заемщик застраховал свою жизнь, то остаток долга выплачивает страховая компания при документальном подтверждении наступления страхового случая. Если страховая компания выплатила сумму, но она меньше долга, то оставшуюся часть задолженности выплачивает поручитель.
  • при отсутствии страховки заемщика на случай смерти, его долг перед банком переходит наследникам, вступившим в права наследства. Если же кредит брался под поручительство, то по российскому законодательству наследники не обязаны платить кредит покойного . При их отказе долг по кредиту будет выплачивать поручитель. Ведь он добровольно взял на себя обязательство нести ответственность за выполнение кредитного договора.

После погашения кредита, поручитель может через судебные инстанции потребовать возврата средств, которые он затратил по погашению долга. Часто суд принимает сторону поручителя.

К сведению: если поручитель умер, не успев выплатить долг за заемщика, остаток этого долга не переходит наследникам должника, и списывается банком как безнадежный.

Поручитель — выход для заемщика с плохой кредитной историей

В жизни все бывает — внезапно понадобятся деньги, а кредитная история подпорчена. Что делать?

Один из выходов — привлечь платежеспособного поручителя. Он послужит для банка гарантией, что средства будут возвращены. В этом случае банки «закрывают глаза» на подпорченную кредитную репутацию, но решается это в индивидуальном порядке.

Плюсы и минусы кредита под поручительство

Кредит с поручителем в Сбербанке имеет плюсы только для заемщика и минусы для поручителя.

К плюсам относятся:

  • можно получить кредит на более выгодных условиях, больше сумма и спектр услуг, ставка по кредиту меньше;
  • партнеры по бизнесу могут взять потребительский кредит, разделив между собой должности заемщика и поручителя.

Теперь о минусах:

  • если заемщик перестал выплачивать кредит, то у поручителя возникают непредвиденные расходы;
  • возможность поручителю получить кредит для своих целей резко уменьшается; банк преследует свою выгоду, и хочет исключить вероятность невыплаты уже 2-х кредитов.

Поручитель по кредиту в Сбербанке

Поручитель по кредиту служит гарантом исполнения заемщиком кредитных обязательств перед кредитором. При этом он должен соответствовать определенным требованиям, иначе банк не соглашается на включение поручителя в кредитный договор. Как оформляется поручительство по кредиту в Сбербанке, какие документы для этого нужны, и в каких случаях можно прекратить действие договора поручительства узнаете в статье ниже.

Читайте также  Заявление в банк о закрытии счета

Поручитель по кредиту в Сбербанке – что это значит

Поручитель – лицо, принимающее на себя те же обязательства, что и заемщик, с той лишь разницей, что он не распоряжается полученными в банке средствами. Его мотивы, и заинтересованность в договоре никак не прописываются. Подписание договора поручительства осуществляется как правило в день заключения договора заемщиком в структурном подразделении банка, иногда может происходить в иные дни.

Кто может выступать поручителем?

Человек, соглашающийся на разделение рисков по выплате принятых обязательств, как правило должен удовлетворять следующим требованиям банка:

  • быть дееспособным;
  • иметь доход, полностью покрывающий расходы на обслуживание кредита;
  • иметь ликвидное имущество;
  • быть официально трудоустроенным;
  • иметь невысокую кредитную нагрузку, позволяющую выплачивать в случае необходимости кредит заемщика.

Поручитель предоставляет тот же пакет документов, что и заемщик. Но в некоторых ситуациях Сбербанк может запросить и дополнительные документы, подтверждающие свою состоятельность.

Особенности поручительства по кредиту в Сбербанке

Пример стандартного договора. Скачать: dog_poruchitelstva

Поручитель по кредиту в Сбербанке может быть не один. Их количество зависит от конкретной программы (бизнес кредит, ипотека, нецелевой, лизинг, автокредит), суммы кредита, сроков, высокого кредитного риска. Например, при выдаче небольших сумм банк может вообще не привлекать поручителей. При суммах от 300 000 рублей, при оформлении дорогостоящей ипотеки может потребоваться два и более поручителя. В большинстве случаев вместо поручителя можно предоставить залог – недвижимость или транспортное средство.

Рассчитать кредит!

В каких случаях долговые обязательства переходят к поручителю

Долг заемщика переходит к лицу, поручившемуся за него, в следующих ситуациях:

  • В случае потери трудоспособности;
  • При нежелании должником выплачивать свой долг.

Банк может потребовать выплаты кредита поручителем только при соблюдении всех формальностей. Для этого он должен в случае отказа от исполнения обязательства должником отправить письменное требование заемщику. В случае уклонения заемщиком от возврата долга, банк солидарно выставляет требование погасить долг поручителю.

Последствия поручительства по кредиту

С подписанием договора у поручителя возникает целый комплекс обязанностей перед банком, в том числе обязательство своевременно уведомлять организацию о смене Ф.И.О, места жительства, гражданского положения, изменения контактных данных (телефон, почта), и др. Перед подписанием договора необходимо внимательно читать все условия.

Также принятие на себя подобного обязательства приводит к тому, что:

  • долг заемщика отражается в кредитной истории поручителя;
  • долг переходит на поручителя, если заемщик не может выплатить его.

И наоборот, если поручитель полностью выплачивает долг банку, к нему переходит право требования этого долга у заемщика.

Как выйти из поручительства по кредиту в Сбербанке

Главная причина, которую невозможно оспорить, – изменение условий кредитного договора без уведомления и согласия на то поручителя. Это может быть повышение процентной ставки, увеличение суммы или срока кредитного договора.

Ситуации, когда можно выйти из поручительства законным путем также включают в себя такие обстоятельства:

  • Смерь заемщика. В данной ситуации определяются его наследники, к которым и переходит задолженность наравне с имуществом заемщика. Важно, чтобы при подписании договора поручитель не принимал себя ответственность за будущих наследников (такой пункт вполне возможен при заключении договора). В этом случае ответственность по выплате долга ложится на поручившееся лицо.
  • Окончание срока действия поручительства. Обязанность действует определенный период (как правило, он совпадает со сроком действия кредитного договора) или может быть прекращена после выплаты основного долга. Если кредит не был выплачен, а банк не обратился с письменным уведомлением о необходимости оплатить оставшуюся часть в течение одного года, поручительство может быть оспорено в суде.
  • Признание заемщика банкротом. Если было запущено дело о признании заемщика несостоятельным, все его кредитные обязательства ликвидируются. При этом поручившееся лицо уже не несет ответственность по заключенному договору.
  • В случае выплаты основного долга. Заемщик может выплатить основную сумму долга, при этом банк не имеет права требовать от поручителя выплаты процентов и дополнительных комиссий.
  • Ликвидация юридического лица. При ликвидации ООО организация отвечает перед своими кредиторами самостоятельно в рамках размера уставного капитала.

В остальных случаях возможно отказаться от поручительства только при наличии другого лица, готового заменить указанное в качестве поручителя в договоре. Это может быть организация или физическое лицо. При этом важно соблюдать порядок выхода из поручительства:

  • Уточнить у сотрудников банка о возможности выхода из поручительства;
  • Найти человека, готового поручиться за заемщика;
  • Собрать необходимый пакет документов;
  • Написать заявление о замене поручителя.

Рассмотрение в небольших банках занимает, как правило, неделю. В таких крупных кредитных организациях, как Сбербанк, срок может растянуться на 1-3 месяца, пока кредитный комитет вынесет решение о принятии заявлении и удовлетворении его, либо об отклонении.

Вопросы урегулирования кредитных споров с банками достаточно сложные и запутанные. За защитой своих прав заемщику или поручителю лучше обращаться к профессиональным юристам.

Почему выходят из поручительства

Причин для выхода из поручительства может быть несколько. Среди них:

  • Желание клиента освободить себя от лишних обязательств в связи с изменением материального, социального положения.
  • Необходимость получения кредита в банке для удовлетворения собственных нужд (например, для покупки жилья или автомобиля). Договор поручительства имеет ту же силу, что и обычный кредитный, и может стать препятствием для получения кредита в банке ввиду высокой кредитной нагрузки.

Что делать, если вас указали поручителем без уведомления

Поручительство без согласия – практически неосуществимо, так как необходимо личное присутствие человека для оформления и подписания договора. Делается это исключительно в офисе банка, в редких случаях возможно назначение поручителя без его присутствия. При этом требуется нотариальное заверение его подписи в договоре и остальных документах, иногда регистрация соглашения в Росреестре.

Перед тем, как согласиться стать поручителем, следует оценить все риски, в первую очередь финансовые. Важно быть уверенным в человеке, за которого нужно поручиться, в его возможности вносить своевременно средства на погашение долга. Нелишним будет заключить соглашение с заемщиком на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. В противном случае придется оплачивать кредит самостоятельно. Более того, нередки случаи когда долг заемщика взыскивают в рамках процедуры банкротства самого поручителя. Это становится тяжелым ударом по репутации и финансам, и затягивается на долгие годы.

Под какой процент дают кредит в Сбербанке с поручителем?

  • 1 Поручительство при оформлении кредита
    • 1.1 Залог является формой поручительства при оформлении кредита?
  • 2 Условия Сбербанка
    • 2.1 Требования к заемщику и поручителю
  • 3 Оформление. Необходимые документы
    • 3.1 Максимальная сумма
  • 4 Ответственность. Взыскание долга с поручителя

При оформлении кредита на крупную денежную сумму банк, скорее всего, потребует от заемщика гарантии в виде залога либо поручителя. И если залогового имущества у вас нет, тогда единственной возможностью взять большой займ является поручительство третьих лиц. К примеру, оформляя потребительский кредит на солидную сумму в Сбербанке, вам придется предоставить одного либо нескольких человек, которые согласятся разделить ответственность по займу вместе с вами. Узнать обо всех нюансах такого кредитования вам поможет данная публикация.

Поручительство при оформлении кредита

Поручительство – это форма обеспечения исполнения взятых на себя обязательств перед кредитором со стороны заемщика. Что касается определения поручителя, то это физический либо юридический субъект, который готов погасить долг за кредитуемого в случае возникновения у того каких-либо трудностей либо уклонения от выполнения своих обязательств по договору займа.

В настоящее время кредит с поручителем предоставляется на более выгодных условиях, чем если бы клиент не гарантировал обеспечения — это и большая сумма займа, и менее высокая ставка, и более длительный период.

Оформление кредита под залог недвижимости происходит по определенной схеме, предполагающей предоставление в качестве обеспечения документов на залоговое имущество клиента. Ипотека с поручителем также становится для большинства российских граждан наиболее доступным способом обзавестись собственным жильем.

Залог является формой поручительства при оформлении кредита?

И залог, и поручительство являются формами обеспечения по кредитному договору. В случае, если клиент не выполняет своих долговых обязательств перед банком, залоговое имущество может перейти в собственность финансовой структуры. При поручительстве же погашение займа ложится на плечи субъекта, поручившегося за заемщика.

При заключении кредитного договора с обеспечением, предпочтительно, чтобы при этом присутствовал грамотный адвокат, который мог бы объяснить кредитуемому и поручителю все последствия данной сделки.

В случае с залоговым обеспечением, заемщику порой достаточно пропустить три обязательных взноса, чтобы финансовая компания начала процесс оформления его залогового имущества в свою собственность. Таким образом, кредит с залогом является более рискованным для клиента, в то время, как займ с поручительством обходится дешевле, но вот найти человека готового взять на себя такую ответственность не так просто.

Читайте также  Какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой?

Условия Сбербанка

Сегодня процентная ставка на потребительский кредит с поручителями в Сбербанке более выгодна для потребителей, чем в случае займа без обеспечения. В среднем на нецелевой займ она составляет около 13% в год. Условия, которые предлагает Сбербанк по пользовательскому кредиту следующие:

  • максимальная сумма – 5 миллионов рублей;
  • минимальный предел – 15 000 руб.;
  • период кредитования – в пределах 60 месяцев;
  • ставка – от 12,9%.

В 2017-м году Сбербанк объявил акцию на предоставление кредита с поручительством. Оформить займ можно под 12,9% и 14,9% при объеме от 300 тысяч рублей.

Требования к заемщику и поручителю

Оформляя займ с обеспечением, Сбербанк выдвигает к заемщику и его поручителю определенные требования:

  • обе стороны должны иметь гражданство РФ с постоянной пропиской;
  • возраст физических субъектов – от 18-ти лет;
  • стаж трудоустройства – от 6-ти месяцев на одном месте работы;
  • наличие стабильного дохода;
  • отсутствие догов и просрочек по другим займам.

Если кредит оформляет настоящий клиент Сбербанка, имеющий зарплатную либо пенсионную карту структуры, то деньги он может получить на более выгодных условиях – например, значительно сокращается время рассмотрения заявки с двух суток до 2-х часов.

Оформление. Необходимые документы

Обеспечение рассматриваемого типа (залог или поручитель) закрепляется специальным договором. Он может быть двухсторонним (подписывается между компанией и поручителем) либо трехсторонним (заключается между организацией, заемщиком и обеспечителем). Необходимые документы, которые должны предоставить кредитуемый субъект и третье привлеченное лицо:

  • паспортные удостоверения российского образца с печатью об адресной регистрации;
  • акты о трудоустройстве (это могут быть копии трудовых книжек);
  • свидетельства о доходах с налогового органа;
  • заполненная анкета-заявка на кредит (бланк выдают в банке).

В последнее время Сбербанк несколько упростил свои требования к заемщикам, что сегодня допускает наличие временной, а не постоянной (как было раньше) регистрации по месту проживания.

Максимальная сумма

Максимальный размер займа с поручителем в Сбербанке гораздо больше, чем для лиц, оформляющих кредит без обеспечения. В 2017-м году он составляет 5 000 000 рублей. Также установлен фиксированный процент на нецелевой потребительский кредит, если он берется на сумму более 300 тысяч рублей — 12,9% и 14,9%. Данная акция действует со второй половины 2017-го года.

Ответственность. Взыскание долга с поручителя

Основная опасность для привлеченных третьих лиц – это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств перед финансовой организацией. В этом случае банк вправе «переключиться» на поручителя и начать требовать выплату долга с него. Если же субъект откажется погашать чужой займ, то банк может привлечь его к ответу через суд. Таким образом, подписывая договор, обеспечитель еще в самом начале должен понимать все существующие риски и что в случае отказа заемщиком погашать свой долг, кредит фактически полностью ляжет на плечи поручителя. Узнать о том, что будет, если не платить кредит можно здесь:

Суть поручительства: что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам

Справочная / Договоры

Суть поручительства: что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам

Есть заблуждение, что быть поручителем по кредиту — просто бумажная формальность. Это не так.

Поручительство — это серьёзная ответственность по чужому долгу. Если один предприниматель поручился за другого, он рискует вернуть деньги, которые не брал.

О поручительстве на юридическом языке написано в § 5 Гражданского кодекса.

Спорные моменты разъяснил ВАС в Постановлении Пленума № 42.

Суть поручительства простым языком на интересных примерах — в нашей статье.

Поручитель соглашается погасить чужой долг

Поручительство — это обещание погасить чужой долг, если должник не заплатит.

Чаще всего поручительство требуют банки, когда дают кредит. Но нередко на нём настаивают поставщики, подрядчики и перевозчики для гарантии оплаты. Оба варианта одинаково ответственны.

Выплата долга — ещё не всё. Поручитель платит пени за просрочку и убытки, например, на юристов, когда кредитору пришлось идти в суд. Он рискует отдать значительно больше денег, чем брал должник.

На поручительство оформляют договор. В нём пишут, что поручитель отвечает перед кредитором за конкретный долг должника. Устное обещание не работает.

Если все хорошо и должник заплатил, поручительство снимается.

Поручительство действует после прекращения сотрудничества

В жизни предприниматели соглашаются платить за кого-то другого, когда есть общий экономический интерес. Учредители берут ответственность за долги своего ООО, один ИП за другого — когда сотрудничают.

Тут важно знать, что прекращение общих дел не отменяет поручительства. Так пояснено в п. 9 Постановлении Пленума № 42. Поручительство — это реальное и строгое обязательство.

От поручительства нельзя отказаться, если передумали

Поручитель не может отказаться от договора. Пока кредитор не получит свои деньги, поручительство действует.

Однако срок, в течение которого кредитор может спросить деньги с поручителя, ограничен. Если кредитор опоздал, поручительство прекращается. Но, как правило, кредиторы хорошо помнят про сроки и поручителям везёт редко.

Срок поручительства записывают в договор. Без срока у кредитора есть год с даты просрочки, чтобы подать в суд. А если оплата не привязана к точной дате, то два года с даты подписания договора.

Поручительство не прекращается смертью должника или самого поручителя. Долг переходит к наследникам.

Бывает, банк повышает проценты по кредиту. И вроде как поручитель не подписывался на них. В этом случае он отвечает по старой процентной ставке. Но само поручительство всё равно действует.

В общем, договор поручительства практически неубиваем.

Если поручитель не заплатит добровольно, кредитор взыщет деньги через суд

Обычно поручители несут субсидиарную ответственность. Это значит, кредитор подаёт в суд на должника и поручителя вместе или на любого из них на выбор. Потом с исполнительным листом через приставов списывает долг со счёта любого.

На практике выходит, что снимают деньги или описывают имущество именно у поручителя. С должником и так понятно, что платить ему нечем или известно, что он официально банкрот.

Поручитель же получает арест карты, звонки коллекторов и ограничение на выезд из страны. А если спор был с банком, то вдобавок испорченную кредитную историю.

Реальные случаи, когда один предприниматель заплатил за другого

Мы нашли три примера в судебной практике, когда предприниматели расплатились по договорам поручительства.

Судебное дело с поручителем по кредиту

Одна ИП поручилась за другого ИП по кредиту в 1 500 000 ₽ на пополнение оборотных средств.

Закупленный на 1 100 000 ₽ товар заёмщик заложил банку по этому же кредиту. Казалось, поручитель в безопасности — если что, банк продаст залог и кредит погасится.

Бизнес не взлетел. Заёмщик нарушил график платежей и накопил других долгов. Перед банком висел долг в 1 200 000 ₽. Чтобы спастись, предпринимателю пришлось банкротиться.

Банк не стал участвовать в банкротстве, а просто взыскал свои 1 200 000 ₽ с поручителя. Договор залога не спас. Выяснилось, что на товары не составили опись, поэтому залог не действует.

Судебное дело с поручителем по поставке

ООО закупило стройматериалы на 690 000 ₽ с отсрочкой платежа на две недели. Перед поставщиком поручился учредитель.

Прошёл год, но поставщик не получил оплату. Он насчитал пени и подал в суд на поручителя.

Поручительство сработало. С учредителя взыскали долг 690 000 ₽, а сверху 155 000 ₽ неустойки и 11 000 ₽ за госпошлину.

‍♂️ Судебное дело с поручителем по подряду

ООО заказало ремонт арендованного помещения под салон красоты на 1 800 000 ₽. Похоже, подрядчик сразу не доверял молодому бизнесу. Подрядчик попросил поручительство у ИП — собственника помещения.

ООО ремонт подрядчику не оплатило. А вот предприниматель отдаст ему свои 800 000 ₽ (по части платежей пропустили срок). Так решил суд.

Заплативший долг поручитель может требовать деньги с должника

Когда поручитель заплатил кредитору, он вправе требовать эти деньги с процентами от должника.

Добровольно должники с финансовыми проблемами не платят. Поэтому поручители обычно судятся, получают исполнительные листы и через приставов пытаются вернуть деньги.

С должниками в банкротстве хуже. Там надо собирать документы, включаться в реестр и следить за распродажей имущества. Возврат денег похож на лотерею — как повезёт.