Что выгоднее снимать квартиру или взять ипотеку?

Что выгоднее: аренда или ипотека?

Очередная тема, которая затрагивается в новом капиталистическом мире, много тысяч раз. Особенно в Москве. Аренда или ипотека.

Хочу внести свои пять копеек и открыть дискуссию, может кто-то что-то для себя почерпнет, да и в новой пандемической ситуации думаю найдется какое-нибудь зарождающееся семя новой ветки этой темы.

Хочу заметить, ситуации очень разные бывают, у кого-то выгодно аренда у кого-то ипотека. Обсуждаем все.

Аренда

  1. Основной плюс аренды — это, насколько я понимаю, мобильность. То есть вы можете найти работу, в принципе в любой точке города или страны и рядом арендовать жилье. И так же, если Вы не определились в каком городе или районе хотели бы жить, можно арендовать там жильё и пожить энное количество времени, чтобы понять целесообразность покупки там недвижимости, чтобы обосноваться там на всю жизнь или какое-то длительное время.
  2. Можно выбрать квартиру под ситуацию, которая может меняться в течение времени и не раз. Например пандемия, увольнение или закрытия бизнеса. Можно выбрать жильё более демократичное на время становления на ноги. Другой пример, увеличение количества членов семьи, не позволяющей расположится в нынешнем жилье, а как водится к этому времени бюджет и так будет испытывать стресс с добавлением новых статей расходов. Это все можно отнести наверное к мобильности.
  3. Возможность жить здесь и сейчас в том районе, в котором вы бы не смогли себе позволить купить жилье. Но при этом месячная аренда жилья будет кусаться естественно, но будет возможность прикоснуться к «прекрасному».
  4. В арендной квартире не надо думать о будущем квартиры, то есть, текущий ремонт, забота о поверки счётчиков, ремонты подъездов и всякого рода забот общедомовых нужд. Так же выплата налогов капремонтов и т.д. конечно это может входить в стоимость аренды, но об этом голова по отдельности не болит.
  1. Эмоциональная (не для всех конечно). У тебя нет своего жилья. Ты не можешь (по большей части) сделать арендованную квартиру под себя, не спросив и не получив разрешение от арендодателя. Если снимаешь комнату, то ещё дополнительный напряг — это конечно сосед, с которым приходится мириться, не всегда конечно, но всё же. Нарушение личного пространства, арендодатель может приходить иногда в неудобное время или вообще не предупреждать. Всякое бывает, зависит от арендодателя.
  2. Мошенничество. Там где рынок большой, а это Москва, конечно очень много мошенников. Можно деньги потерять легко и непринужденно. Думаю, этих примерно куча.
  3. Не все регистрируют в квартире, или только за доп. плату. А это иногда важно, а если почитать закон то можно узнать, что даже гражданин РФ не может находиться не своем субъекте РФ (там где он зарегистрирован) больше чем 90 дней. И даже если по другому адресу проживает в этом же субъекте тоже нужно регистрироваться. Но этого конечно не соблюдают. Да и подтвердить или опровергнуть где ты живёшь не так просто, не будут этим заниматься органы (я так думаю).
  4. Риэлторы. Почему-то в РФ без риэлтора очень маленький манёвр. А это комиссионные. А ещё чтобы начать арендовать квартиру сразу нужно значительную сумму денег, это первый месяц, последний месяц, депозит и всё что ещё можно придумать. Так можно и на первоначальный взнос на ипотеку насобирать)) ну об этом позже.

Ипотека

  1. Своя квартира (пусть и в залоге у банка). Это противоположность первого минуса аренды. Можешь даже перепланировку сделать как хочешь, учитывая все СНиПы конечно, что кстати не каждый делает (печально).
  2. Помощь от государства. Итак, налоговый вычет до 2 млн (260 000 Р ) на человека от стоимости квартиры. Налоговый вычет на проценты по ипотеке до 3 млн (390 000 Р ) на человека (при уплате человеком 2-НДФЛ ). Материнский капитал 483 882 Р на первого ребенка и на второго, в совокупности 639 432 Р . Также за 3-го можно получить (только в счёт ипотеки) ещё 466 617 Р .
  3. От банка можно получить каникулы до 6 месяцев при сложном финансовом положении. Арендодатель скорее всего не сможет этого сделать. А в ситуациях, когда проценты будут падать, то можно сделать рефинансирование.
  4. Купленное жильё, обычно это новостройки — если брать московский регион, растут в цене. Инфляцию (официальную) наверное это покрывает, в регионах может и нет. А ипотека выступает в роли финансового плеча. Поясню. Это когда вы покупает условно квартиру за 10 млн при этом своих денег тратите 1 млн, то 9 млн — это плечо и это не ваши деньги, зафиксировали это. Теперь, когда жильё за год выросло например на 10%, это значить, что на свой 1 млн вы заработали 100 000 Р , а на плече(ипотеке), который дал вам банк, вы заработали 900 000 Р . Справедливости ради, это работает и в обратную сторону, но жилье чаще растёт нежели падает (кризис). Но конечно при всем этом шикарном «заработке» конечно не забываем, что это все же кредит и по нему нужно платить проценты. Но приятно думать, что на этом кредите не только банк зарабатывает, но и Вы. Но не думайте продавать жильё на радостях — по крайней мере не раньше 3 лет, иначе на тот доход, который вы насчитали, ещё надо будет платить налог на прибыль. Есть и вычеты и льготы, это ещё глубже надо раскрывать, я и так удалился от темы. П.С. обычно когда платеж по ипотеке равен стоимости аренды, это выгоднее, но условий куча.
  1. Много денег нужно на первоначальный взнос — от 10% и выше. Это солидная сумма, которая не собирается с пары зарплат. Особенно по ценам Москвы. Также нужно переплачивать за квартиру и тоже много, но тут помогает та же инфляция, которая мешала до этого. Через 20 лет размер вашего ежемесячного платежа — это уже не те деньги. А квартира ваша стоит в два раза дороже. Но это лирика. Справедливости ради, часто обсуждают, что когда платишь арендодателю, то незнакомому дядьке идут деньги, а с другой стороны банк — тот же дядька. Дилемма. Но внесу одну корректировку. В ежемесячном платеже банка две составляющих: это долг и процент за пользованием кредита. Так вот, процент можно считать тем же самым, что вы бы отдали арендодателю, а вот долг — это вы уже кладете так сказать в свою копилку стоимости своего жилья.
  2. Быт. Всех соседей, которые не полюбились вам, приходится полюбит. Иначе это надолго и неприятно, а платить долго, перепродавать накладно. Здесь коммунальные дела, ремонт подъезда — некоторые становятся прям жандармами общения с УК (но этот фанатизм наверное приносит удовольствие, тогда это в плюсы).
  3. Не мобильность. Ну тут всё понятно, первый и главный плюс аренды жилья.
  4. Если купили новостройку, а это частое дело при покупки в ипотеку, то вам достается в придачу не развитая инфраструктура и ремонты на протяжении нескольких лет (шумы, грязь, строители по всюду).

Пишите свои плюсы и минусы.

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Ловля на жильца

Корреспондент «РГ» посчитал, что выгоднее в Москве: аренда или ипотека?

63 тысячи в месяц

Для начала проведем самые предварительные расчеты — за основу возьмем стандартную однокомнатную квартиру, расположенную в спальном районе столицы, в пешей доступности от метро. В большинстве случаев цена ее будет не меньше шести млн рублей — будь то Беляево, Царицыно, Левобережный или другой район. Разумеется, могут быть варианты, но купить полноценное жилье в хорошем состоянии дешевле — задача крайне сложная. «РГ» подтвердили это сразу несколько риелторов.

Допустим, у вас есть 1,2 млн рублей личных сбережений — это ровно 20% от стоимости долгожданной квартиры, с таким первоначальным взносом ипотеку без проблем дадут большинство банков. Процентная ставка вряд ли будет ниже 10%. Сумма кредита, соответственно, 4,8 млн рублей. Проведя несколько манипуляций с калькулятором, выясняем — ежемесячный платеж в случае ипотеки на 10 лет составит 63,4 тыс. рублей, а если кредитоваться на 20 лет, то каждый месяц придется относить в банк 46,3 тыс. Переплата по процентам в первом случае 2,8 млн рублей и во втором — 6,3 млн.

А сколько же стоит аренда такой квартиры? В районе 30 тысяч рублей в месяц. К тому же вам не нужно делать ремонт и покупать всю бытовую технику и мебель, а при покупке жилья в ипотеку этих расходов не избежать. Выходит, в краткосрочном планировании аренда выгоднее ипотеки? Да, если первоначальный взнос ощутимо не превышает половину стоимости.

Руководитель аналитического центра портала недвижимости ЦИАН Алексей Попов по просьбе «РГ» сделал свои расчеты. За основу он взял двушку с хорошим ремонтом на вторичном рынке в московском спальном районе. Средняя цена — 9,3 млн рублей. Посчитаем выплату ипотеки на семь лет, говорит он, на такой срок ее берут чаще всего. Получается, что если первоначальный взнос будет даже 30%, то ежемесячный платеж при банковской ставке 11% составит более 110 тысяч рублей.

«Аренда такой же двушки и в таком же месте обойдется более чем вдвое дешевле — с вполне приемлемым ремонтом она будет стоить 50 тысяч рублей в месяц, — говорит Попов. — Чтобы снизить ежемесячные платежи по ипотеке до уровня арендной ставки, нужно внести первоначальный взнос порядка 70%».

Накопить — реально?

Пожалуй, с тем, что ежемесячный платеж по ипотеке будет в большинстве случаев больше арендной платы, не поспоришь. Но ведь ипотека рано или поздно окажется погашенной, и вы получите в собственность квартиру! А при аренде вы ни на один день не приблизите к себе момент, когда жилье станет вашим.

Все так, но есть нюанс. Давайте посчитаем, что будет, если мы возьмем потенциальный первоначальный взнос и положим его на депозит в банк, а разницу между ипотечным и арендным платежами будем каждый месяц докладывать. В расчетах нам помогут эксперты портала недвижимости Domofond.ru — они недавно проводили такое исследование в 44 районах Москвы. И ровно в половине случаев вышло, что вариант с накоплением приведет к полноправному владению жильем быстрее ипотеки и еще поможет сэкономить.

В качестве примера аналитики использовали семью, где двое работают и каждый зарабатывает по 79 тысяч рублей — это средний заработок в Москве. В качестве стартового капитала у них есть 1,5 млн рублей. Предполагается, что квартиры каждый год дорожают на 6%, а аренда жилья — на 3%. Это средние данные по прошлому году. Процентная ставка по депозиту 6% — тоже средний показатель.

Читайте также  Компенсация при сокращении работника

«Из рассмотренных 44 районов быстрее всего получится погасить ипотеку в Братееве: за 3 года и 5 месяцев, — делятся результатами исследователи. — В случае если семья выберет в этом районе аренду и накопление по депозиту, ей потребуется ждать 4 года. А самым выгодным районом для покупки жилья с арендой и накоплением оказался Академический. Накопить на покупку квартиры здесь получится в два раза быстрее, чем выбрав ипотечный кредит».

Такая разница объясняется тем, что цены на жилье в Братеево и Академическом сильно отличаются — в последнем они существенно выше. А чем дороже квартира, тем зачастую выгоднее ее арендовать, нежели покупать. Ипотеку в таком случае нужно брать на много лет, что увеличивает переплату по процентам.

Главный редактор Domofond.ru Ирина Филатова, впрочем, указывает, что в некоторых столичных районах при средней зарплате и накоплениях около 1,5 млн рублей накопить на собственную квартиру вообще не получится, особенно если жилье будет стремительно дорожать. «Выгода ипотеки состоит прежде всего в том, что кредит позволяет «заморозить» цену и размер ежемесячного платежа, — подчеркивает она. — Возможности арендатора в этом смысле ограничены: аренда с большой вероятностью будет дорожать, плюс к тому моменту, когда на депозите накопится нужная сумма, вырастут и цены на квартиры». Конечно, вверх могут пойти и ставки по депозитам, что увеличит скорость накопления, но в такой ситуации ­обычно и квадратные метры дорожают, добавляет Филатова. Так что уверенным в выигрыше быть нельзя.

Родные стены

Теперь давайте разберем все плюсы и минусы аренды и покупки жилья в кредит без учета экономики. В первом случае вы можете в любой момент переехать в другой район или даже город — это потребует затрат, но совсем небольших по сравнению с ценами на квартиры. Это главный плюс. Но и минусов хватает — хозяин может в любой момент выселить, поднять арендную плату, запретить заводить домашних животных или детей, делать ремонт или просто начнет часто досаждать проверками. Другими словами, съемная квартира — не ваша собственность и распоряжаться ей по своему усмотрению невозможно.

А по ипотеке вы приобретаете квартиру в собственность, можете в ней прописаться, сделать ремонт на свой вкус, завести собаку, кошку и стать, никого не спрашивая, многодетным отцом. Но при этом остаются обязательства перед банком, главное из которых — каждый месяц вносить платеж. Ощутимая часть этого платежа — не стоимость самой квартиры, а банковский процент за пользование чужими деньгами. Банк даст вам деньги в среднем под 9-11% годовых, а владелец квартиры сдаст ее за 5-6% от стоимости в год. Так что сдающие жилье внаем москвичи обычно оказываются куда гуманнее банкиров, хотя и сами это не всегда понимают.

В общем, однозначного вывода в квартирном вопросе: «ипотека или аренда», увы, нет. Очень многое зависит от ситуации. К примеру, вы молоды, мобильны и еще не уверены, в каком городе хотите жить и кем работать даже через год. Тогда есть смысл остановиться на арендованном жилье. Вы остепенившийся семейный человек с двумя детьми? Тогда вложите материнский капитал в жилье и постарайтесь получить ипотеку с господдержкой, которая снизит банковский процент. Есть и психологический аспект — ипотека обычно дисциплинирует людей, они всегда помнят, что раз в месяц их ждет очередной платеж. К тому же, если платить побольше, то закрыть ипотеку можно раньше. Не хотите связываться с кредитами? Трезво оцените себя до принятия решения: хватит ли вам воли при жизни в арендованной квартире каждый месяц откладывать деньги на депозит? Ведь вокруг так много соблазнов! Может возникнуть желание пустить накопления на новую машину, путешествие и т.д. В этом случае копить на жилье придется намного дольше, чем выплачивать потенциальную ипотеку.

Брали и берут

Вопреки широко тиражируемым прогнозам экспертов москвичи не потеряли в этом году интереса к ипотеке. Наоборот, в первом квартале кредитов на жилье выдано на 26% больше по сравнению с таким же периодом прошлого года. В столичном управлении Росреестра пояснили, что в январе-марте зарегистрировали 20 388 договоров ипотечного кредитования, в то время как год назад — 16 178.

Что выгоднее ипотека или аренда — купить или снимать

В настоящее время очень остро стал вопрос о том, что выгоднее ипотека или аренда. Эта задача будет сложнее, чем знаменитое шекспировское выражение. Хотя, если разобраться в этом вопросе, то ничего сверхсложного на самом деле нет.

Кабала на 10-20 лет не принесет ничего хорошего. Тут многие скажут, что и платить чужому дяде всю жизнь тоже неправильно, а накопить на свое жилье с нынешними ценами практически нереально. Давайте возьмем калькулятор, вооружимся свежей информацией от риэлторов Москвы и узнаем все выгоды, которые нам сулит приобретение своего жилья в ипотеку.

Актуальные цены на недвижимость

Для начала давайте определимся с тем, сколько же нужно денег, чтобы приобрести собственное жилье в Москве. Не будем брать совсем уже заоблачные варианты, поставим за условие недвижимость для семьи из 3-4 человек. Не в центре, но и не совсем на выселках. К примеру, неплохой район столицы — Люблино. Да, добираться до центра придется достаточно долго, но для среднестатистической семьи стоимость квартир тут будет вполне доступной.

Для удобного проживания такого количества человек необходима как минимум двухкомнатная квартира, квадратов на 50. Цену на такую недвижимость в данном районе риэлторы предлагают в районе 6 000 000 рублей. Немаленькая сумма, которую просто так нигде не возьмешь, что и толкает людей на длительные обязательства перед банком.

Теперь смотрим аренду квартир с такими же условиями. Найти неплохой вариант без евро ремонта можно в районе 35 000 рублей.

Все таки лучше аренда или ипотека? Давайте считать.

Простая арифметика

Используя интернет не нужно даже особых вычислений, чтобы понять, сколько будет реальная стоимость жилья в ипотеку. Заходим на сайт Сбербанка и рассчитываем ежемесячные платежи и общую сумму за 15 лет. Ставка по ипотечному кредитованию 11,9% годовых, при условии, что нам требуется 6 000 000 на покупку жилья, вносим все данные и получаем следующие данные:

  1. Первоначальный взнос должен составить не менее 15%, то есть уже у нас на руках должно быть 900 000 рублей.
  2. Оставшаяся необходимая сумма 5 100 000 кредитуется, и за 15 лет мы должны выплатить банку 13 051 036.
  3. Переплата составляет 117%.
  4. Ежемесячный платеж вносится в размере 72 503 рубля.
  5. Переплата 7 051 036.

В итоге, ипотека или аренда что выгоднее несложно посчитать. Первое и самое основное, что за 15 лет при правильном подходе мы можем купить две квартиры в Люблино, еще и сделать в них за оставшиеся деньги неплохой ремонт, и даже съездить на отдых за границу. На этом можно было бы остановиться, но есть же и те, кто скажет: не страшно, я же плачу за свою квартиру, на которую не смогу накопить и за 20 лет.

В этом случае вернемся к тому, что те, кто берут ипотеку на данных условиях заведомо соглашаются с тем, что ни болезни, ни потеря работы, ни другие обстоятельства в ближайшие 15 лет им не страшны. Ведь, несмотря на них, ежемесячно нужно будет отдавать 72 тыс. рублей. Если этого не сделать хотя бы месяц-два, то ожидают дополнительные штрафы и даже выселение. Банк заберет квартиру у должника за бесценок, он останется на улице (возможно даже с детьми) с огромной уже выплаченной суммой процентов.

Теперь, раз мы делаем сравнительный анализ ипотека или аренда, оценим и выгоду съемного жилья. В Люблино на тех же условиях можно найти аренду двухкомнатной квартиры с не самым свежим ремонтом, но необходимой мебелью (при покупке и того может не быть) за 35-40 тыс. рублей. Итого:

  1. Оплата аренды в год обойдется в 420 000 руб.
  2. За 15 лет проживания придется отдать 6 300 000 руб.
  3. Все эти 15 лет арендатор будет проживать в комфортных условиях, при улучшении жилищных условий, ремонта, покупки новой бытовой техники — можно договориться, что какая-то часть или вся потраченная сумма пойдет в счет оплаты. То есть ремонт и покупка товаров будет включена уже в ежемесячный платеж.

Как итог уже наглядно видим, что выгодней ипотека или аренда квартиры. Но как же дети? Что останется им после нас и как оплачивать аренду в пенсионном возрасте на мизерные социальные выплаты? Это очень важные вопросы, которые ставят под сомнение экономические показатели и возможные переплаты. Давайте решим и эту задачу.

Что лучше аренда или ипотека, как купить свое жилье, снимая квартиру

Прочитав эту фразу, многие сразу думают, что это нереально. Ведь нужно платить не только аренду, но еще и откладывать. Тут можно задать встречный вопрос. Вы же соглашаетесь с условиями банка, что нужно ежемесячно при любых обстоятельствах платить 72 503 рубля? А значит, они у вас есть. И первоначальный взнос тоже.

Теперь давайте наглядно разберемся, что выгоднее ипотека или аренда и калькулятор нам в помощь.

  1. Арендуя квартиру мы платим по 35 тыс. рублей ежемесячно, если такие же условия применить к ипотеке, то платеж будет в два раза больше. Считаем и получаем, что у нас остается 37 503 рублей каждый месяц. В год эта сумма составит 450 036 рублей.
  2. У нас есть и первоначальный взнос 900 000 руб. Берем их и несем в банк, кладем на депозит, выбираем пополняемый под 4,5% годовых. В конце первого года вносим сумму, которая осталась от аренды (если бы мы платили этот же платеж за ипотеку).
  3. Получаем в конце первого года 1 410 000 рублей.

Живем в комфорте дальше, и при этом выполняем аналогичные действия, продлевая депозитный счет еще на 12 месяцев. В конце второго года у нас уже будет 1 950 000. Третьего — 2 500 000. На четвертый год жизни в арендованной квартире мы уже имеем половину стоимости нашего будущего личного жилья — 3 100 000. Не останавливаемся на достигнутом, у нас впереди пятый год, и сумма на счете снова возрастает — 3 700 000. На шестом мы получаем уже 4 300 000. За семь лет проживания в съемном жилье у нас накопилось 4 950 000. Итого за восемь лет 5 600 000. Покупаем свою недвижимость, которую хотели, еще и остаются деньги на ремонт.

Если продолжить расчеты и дальше, то вы можете позволить себе через 15 лет купить не только хорошую квартиру в Люблино, но и ближе к центру. А если быть скромнее, то еще и своим детям.

Если остались вопросы, что выгоднее ипотека или аренда жилья

Кроме экономических плюсов есть еще масса преимуществ. Они говорят о том, что стоит все-таки подумать над вариантом немного заплатить арендодателю, а на сэкономленные средства уже думать о своем жилье.

  1. В случае болезней или других непредвиденных обстоятельств у вас будет неплохой запас средств, который поможет нормально жить, не остаться на улице, и прекрасно себя чувствовать. Конечно, такие ситуации немного заставят отступить от своей мечты, но в случае с банком и шансом остаться не только без работы, но и квартиры — это лучше.
  2. В Москве несложно найти квартиры дешевле той стоимости, что мы предложили в данной статье. Очень хорошие варианты срочной продажи, когда хозяева за бесценок отдают свое имущество при переездах и прочих жизненных ситуациях. Имея хороший запас и регулярно просматривая предложения от риэлторов можно уже за 3-4 года рассчитывать на приобретение хорошего варианта.
  3. Покупая голые стены, выплачивая ежемесячно по 72 тыс, вам за свои деньги придется делать ремонт, покупать мебель и технику, оплачивать коммунальные услуги. Сразу рассчитывайте на это, поэтому первый год после заселения будет сопровождаться дополнительными тратами. А значит, готовьтесь к тому, что ежемесячные расходы увеличатся на 20-30 тыс рублей в первый год-два. В арендованном варианте уже есть все необходимое, а чего нет — можно купить в счет той суммы, которую отдаете хозяину. Поэтому в вопросе ипотека или аренда калькулятор поможет.
  4. Покупая вторичное жилье, знайте — весь ремонт труб, электропроводки и всего того, что порядком поизносилось за годы эксплуатации здания, будет делаться за ваш счет. Опять вспоминаем про необходимые мелочи, ежемесячный платеж, и понимаем, что расходы снова возрастают. В случае арендной платы за ремонт отвечает владелец квартиры.
  5. А теперь еще один вариант, который красноречиво говорит что выгоднее ипотека или аренда жилья. Как правило, проблемой жилищного вопроса озабочены молодые семьи. В силу возраста есть стремления к карьерному росту, самоутверждению, и вообще большой потенциал найти хорошую высокооплачиваемую работу. При обязательствах перед банком сменить вид деятельности будет трудно. Первые стажировочные месяцы оплачиваются по сниженной ставке, со времени расчета до выплат на новой должности — большой разрыв по времени. Не всегда новое место работы будет находиться рядом с домом или хотя бы в конкретном районе столицы. Снимая квартиру, всегда есть вариант переехать ближе, будет запас средств на оплату следующего месяца при расчете с работы.
Читайте также  Договор мены квартир

Это только основные выгоды, которые ждут, если немного подождать с приобретением жилья. Но есть еще один, который мы забыли рассмотреть в нашем сравнительном анализе вопроса — аренда квартиры или ипотека.

Что будет если не заплатить за ипотеку

Разбираясь в вопросе о том, что лучше аренда квартиры или ипотека нужно узнать и предусмотреть жизненные проблемы, и их совместимость с ипотечным кредитованием.

Итак, если вдруг вы потеряли работу, то несколько недель, а то и больше потребуется на поиск новой с таким же окладом для ежемесячного взноса. На каждой должности есть срок обучения стандартам компании и стажировочный период, оплачиваемый меньшей суммой. В итоге получаем недостачу в семейном бюджете на протяжении двух-трех месяцев.

Опять пользуемся простыми законами арифметики начальной школы и считаем: 72 503 х 3 = 217 509. Добавим к этой сумме штрафную пеню и получим задолженность перед банком в размере 250-270 000 рублей. Это 5% от кредитуемой суммы. По закону банк уже будет вправе пустить залоговое имущество с торгов за бесценок. Он будет покрывать только невыплаченный долг.

Предположим, что все 10 лет вы платите исправно, уже отдали банку почти 9 млн (что в половину больше реальной стоимости вашего жилья), и тут у вас возникают сложности с работой или здоровьем. Вы не вносите 3-4 месяца ежемесячную плату и вашу квартиру банк продает за оставшиеся 4,5 млн. рублей, покрывая долг. А ведь такие ситуации случаются нередко. Поэтому остается очевидным что лучше ипотека или аренда квартиры.

Если остались вопросы, то задайте их в комментариях ниже, под статьей.

Оцените статью, поставив звездочку. Поделитесь статьей в социальных сетях.

Копить или брать ипотеку, калькулятор сравнения ипотеки и депозитного накопления

Жилищный вопрос не теряет своей актуальности независимо от экономических, политических, коронавирусных факторов. Люди хотят жить в хороших условиях, как в мегаполисах, так и в небольших городах. Что выгоднее — снимать жилье и копить на покупку квартиры или взять ипотеку и поселяться уже завтра? Получить ответ на этот вопрос поможет Онлайн калькулятор ипотечный кредит или копить.

  1. Как работает калькулятор сравнения ипотеки и депозитного накопления
  2. Расчет суммы по ипотеке
  3. Расчет суммы по депозиту
  4. Где и кому выгоднее брать ипотеку

Как работает калькулятор сравнения ипотеки и депозитного накопления

Калькулятор проводит сложные расчеты с учетом многих данных, которые необходимо указать в соответствующих полях:

  • стоимость недвижимости;
  • какая сумма есть в наличии;
  • какую сумму планируете откладывать ежемесячно;
  • сколько стоит ежемесячная аренда квартиры;
  • сколько процентов по депозитному вкладу дает банк;
  • под какой процент банк выдаст ипотеку.

В результате вы получите точную расшифровку всех сумм, как по ипотеке, так и по депозиту, а также вывод на основании этих расчетов и их сравнения. Рассмотрим на конкретном примере. Допустим, у вас есть 100000 рублей, подходящее вам жилье стоит 2000000 рублей. Что делать — положить всю сумму на депозит или использовать в качестве первоначального взноса для ипотеки?

Расчет суммы по ипотеке

Если квартира стоит 2 миллиона, а в наличии 100000, то вам нужен кредит на 1900000 ₽. Банк может выдать такой займ, минимально на 37 месяцев (3 года) под 9% годовых. При использовании аннуитетных платежей (когда вся сумма разбивается на одинаковые части) вы будете выплачивать фиксированную ежемесячную сумму 58 997 ₽. Таким образом, на приобретение недвижимости, с учетом погашения ипотеки, вы потратите общую сумму 2282873 ₽. Она включает первоначальный взнос 100 тыс. руб и ипотечные проценты 282873 ₽.

Расчет суммы по депозиту

Банки России, в среднем дают 5 % годовых по вкладам. У вас есть исходные 100 000 ₽, которые вы положите на счет с ежемесячной капитализацией, кроме того вы будете пополнять вклад на 20 000 каждый месяц. За аренду жилья вы будете платить ежемесячно по 40 000 рублей. 20+40 = 60 тысяч рублей — расходы почти такие же, как и при ипотеке (58 997).

Чтобы накопить нужные 2 миллиона вам потребуется вдвое больше времени — 79 месяцев. За это время расходы на аренду жилья составят 3 160 000 ₽ и на пополнение вклада 1 680 000 ₽. Общая сумма на счету составит 2005410 рублей (в том числе 325410 сумма начисленных банком процентов).

За такой длительный промежуток времени цены на жилье могут кардинально измениться, особенно когда они привязаны к курсу доллара. Также надо надо учитывать уровень инфляции.

Вывод очевидный — брать ипотеку намного выгоднее, чем ставить деньги на депозит и ждать, когда за счет процентов и периодических вложений соберется необходимая сумма.

К такому же выводу пришли и аналитики «Росбанк Дом». Они утверждают, что если темпы роста арендных ставок и цен на недвижимость будут одинаковые, то ипотека будет намного выгоднее съема жилья. Исключением является Москва, где цены на недвижимость самые высокие.

К такому же выводу пришли и аналитики «Росбанк Дом», они утверждают, что если темпы роста арендных ставок и цен на недвижимость будут одинаковые, то ипотека будет намного выгоднее съема жилья.

Где и кому выгоднее брать ипотеку

Для жителей большинства городов миллионников в России накопить на покупку квартиры за тот же период, что и выплата ипотечного займа, не получится. Исключением является Москва, где цены на недвижимость очень высокие.

Для приобретения жилья в столице надо брать кредит на большую сумму. Часто она превышает 7 миллионов рублей. Соответственно, придется больше платить процентов банку. При долгосрочном кредите, обычно это 18 лет, сумма накопленных средств будет выше стоимости квартиры. Но в случае оформления и выплаты налогового вычета, шансы ипотеки и депозита уравняются.

Чтобы быстро определить что выгоднее копить или брать ипотеку — используйте простое правило. Когда арендная плата за жилье составляет около 50% от суммы ипотечного платежа — ипотека выгоднее.
В перспективе кредиты на приобретение жилья могут стать еще выгоднее, поскольку ставки на них снижаются. Например, в 2021 году СберБанк готов предоставлять займы под 7,3 — 7,9%, ВТБ 7,4 — 8%, ПСБ 8,1%.

Самые низкие процентные ставки по ипотечному кредитованию для семей с детьми. Для них выгода очевидна — быстро решается квартирный вопрос, не надо переплачивать большие суммы.

Мы привели основные аргументы в пользу ипотеки или накопления. Однако здесь надо учитывать и другие статьи расходов. Например, владельцы частной собственности должны платить за нее налог, страховые взносы, проводить ремонт. Это увеличивает сумму выплат в случае ипотеки.

Дополнительную информацию о том, что выгоднее — копить или брать ипотеку — вы узнаете из видео.

Как рассчитать налоговый вычет при приобретении недвижимости. Самый точный калькулятор

Калькулятор автокредита: рассчитать процент переплаты

Калькулятор потребительского кредита, особенности получения и погашения

Калькулятор расхода кирпича и раствора для кладки

Калькулятор процентов, прибавление, вычитание процентов, процентное соотношение чисел

Калькулятор массы удобрений в стакане, ложке, спичечном коробке. Виды минеральных удобрений

Ипотека или аренда — что выгоднее?

Купить квартиру – цель каждого среднестатистического россиянина, у которого еще нет жилья. И если зарплата не позволяет накопить нужную сумму, многие стремятся взять ипотеку на 5, 10, а то и 15-20 лет. Но действительно ли это выгоднее аренды?

В России наступил кризис и многие задумались, что лучше – взять ипотеку или снимать квартиру. С одной стороны, спустя некоторое время, когда долг банку будет погашен, вы станете владельцем собственной недвижимости. С другой же, арендуя квартиру, вы, в случае потери постоянного источника дохода, сможете найти вариант подешевле, вернуться к родственникам или договориться с хозяином об отсрочке. Никаких штрафов и пени.

В первом полугодии прошедшего года в России было выдано более 468 миллиардов рублей ипотечных займов. А это почти в два раза меньше, чем в первые два квартала 2014 года. Все дело в том, что банки начали повышать ставки, цены на продукты и вещи расти, а зарплаты урезаться. Некоторые и вовсе потеряли основной источник дохода или боятся ситуации, когда попросту не будет денег платить ипотеку.

Но в нашей стране все равно существует мнение, что в любой ситуации финансы лучше вкладывать именно в недвижимость. Более 40 % населения России считает, что это лучший вариант для инвестиций.

Читайте также  Ведение торговли без регистрации предпринимательства

На практике дело обстоит иначе, арендовать однокомнатную квартиру с точки зрения экономии гораздо выгоднее, чем приобретать ее в ипотеку. К примеру, если взять однушку за 5 миллионов рублей на 10 лет при процентной ставке от 13 % в рублях, сделать первый взнос в 735 тысяч, сумма переплаты составит 3 364 848 рублей без учета комиссии. В итоге вы заплатите 8 364 848 рублей. Ежемесячный платеж – 63 457 рублей. К моменту, когда ипотека будет полностью выплачена, квартира подорожает и будет стоить максимум 5,5-6 млн. С другой стороны, вы можете снимать квартиру за 25 тысяч (найти можно в пригороде и за 20), первоначальный взнос положить под проценты на депозит (в среднем 10 %), каждый месяц пополнять счет на 30 тысяч, то на конец срока сумма вырастит до 6,9 млн. Т.е. через 10 лет вы уже сможете рассчитывать даже на двушку.

А учитывая, что ипотечные ставки будут расти (да и сейчас сложно найти что-то ниже 13 %), лучше и вовсе не рисковать. Ситуация изменится, если аренда жилья увеличится или стоимость квартир либо резко упадет, либо значительно подпрыгнет. Да и вносить ежемесячно 63 тысячи может не каждый. Если же вкладывать по 15 тысяч ежемесячно на депозит, то на конец срока сумма «добежит» до 5,1 млн. Но такая разница не сильно будет бить по карману.

При этом обратите внимание на то, что расчет платежей по ипотеке и переплата рассчитывались без дополнительных комиссий и взносов. В реальности вместо 13 % вы будете платить 14,5-15 % годовых.

Что касается съема, здесь все не так однозначно. Если учитывать, что в последнее время в Москве квартиры значительно подешевели в аренде, сейчас, конечно же, снимать выгодно. Если же квартиры резко подорожают, а вы приобрели ее в ипотеку, скажем, за 5 млн, то для получения выгоды они должны «дорасти» до 7 миллионов.

Но следует учитывать и так называемые нематериальные выгоды, когда, купив квартиру в Москве, человек получает московскую прописку и все сопутствующие «бонусы», в т.ч., и возможность пользоваться городской инфраструктурой (речь идет о больницах, школах, садиках и т.д.). Что касается аренды, при смене работы вы получаете возможность снять квартиру поближе.

Почему ипотека лучше аренды

Самый распространенный аргумент, который часто используют те, кто предпочитает ипотеку аренде – не нужно отдавать деньги «чужому дяде». Сесть и посчитать, что на самом деле более выгодно, решают только единицы. По факту никаких материальных выгод здесь нет, но чисто психологически некоторым легче отдать энную сумму банку, а не владельцу жилья.

Но арендная ставка может расти, а ежемесячный платеж по ипотеке фиксирован. Не всегда арендодатели поступают честно и год, согласно договору, не поднимают цены. В результате хозяин может через каждые два-три месяца повышать оплату. И если постоянно переезжать, придется тратиться на агентов (к сожалению, самостоятельно найти квартиру сейчас практически нереально), перевозку вещей и т.д. Если квартиры резко подорожают (маловероятно, но может произойти), арендная ставка может сравниться с ежемесячным платежом. Плюс, кто-то может жить и в простой однушке за 25-30 тысяч, другие снимают квартиры с еврорементом за 40-50. Во втором случае выгода полностью отсутствует.

Если не брать в рассмотрение финансовую сторону, у ипотеки есть множество преимуществ. Пусть вы выкупите полностью квартиру только через 10 лет, жить в ней и обустраивать быт уже можно сейчас. «Взяв недвижимость в ипотеку, человек может сразу делать там ремонт, покупать мебель, технику, заводить семью, детей, домашних животных. Арендуя квартиру, все правила четко прописываются в договоре. А найти арендодателей, которые не против собак и кошек, довольно сложно. Либо объект будет в таком плачевном состоянии, что жить там просто невозможно», – в свою очередь отмечает Алексей Шмонов, генеральный директор портала о недвижимости Move.su.

Также невозможно предсказать, как поведет себя хозяин в той или иной ситуации. Даже если заключен договор, он может попросить квартиросъемщиков съехать раньше указанного срока. Но и в том случае, если владелец попадется честный, никто не знает, какие у него будут планы на недвижимость через год. И придется снова тратиться на переезд.

Еще один момент, говорящий о пользе ипотеке – невозможность накопить нужную сумму для приобретения недвижимости. В теории ее насобирать просто, на практике сложно себя контролировать и класть ежемесячно те же 15-20 тысяч на счет. Также невозможно предсказать, какой будет уровень инфляции через 10 лет, как подорожают или подешевеют квартиры.

Почему аренда лучше ипотеки

Снимать квартиру выгодно тем людям, которые часто путешествуют, меняют работу, место проживания, а также не уверенны в завтрашнем дне. «В отличие от европейцев и американцев, россияне стремятся покупать квартиры, а не снимать их до старости. Хотя арендная недвижимость на самом деле дает широкие возможности, так как человек или семья не привязана к конкретному месту. Но у нас немного другой менталитет», – делится мнением Алексей Шмонов, генеральный директор портала о недвижимости Move.su.

Что касается западноевропейских стран, то там более 50 % жилья снимается. И люди с легкостью могут сменить работу, переехать в другой город, не думая о том, что делать с недвижимостью дальше. Арендатор без проблем находит новую квартиру, описав необходимые критерии для поиска риелтору.

В пользу аренды говорит и то, что не все хотят влезать в долги. Быть должным банку – удовольствие не из самых приятных. Даже если ты стоишь твердо на ногах, может случиться такая ситуация, когда денег на очередной платеж катастрофически не хватает. И если арендаторы готовы подождать лишнюю неделю, то в банке будут начисляться проценты и штрафы. Выплачивать ипотеку придется долго и рассчитывать на новые серьезные покупки, пока не будет погашен кредит, нельзя.

Финансовая сторона вопроса вообще играет большую роль. Как было указано выше, ежемесячный платеж не каждому будет по карману. Арендуя жилья, можно небольшую часть заработной платы откладывать на депозит, через те же 10 лет будет внушительная сумма на счету.

Если берется ипотека на вторичку, вы уже живете в этой квартире. Да, придется ограничивать себя во многом, в том числе нельзя будет делать перепланировку. На ближайшие 10 лет это не только ваша квартира, но и банка. Хуже дело обстоит, если приобретается недвижимость в новостройке. Не факт, что объект будет сдан к указанному в договоре сроку, что стройку не заморозят или девелопер не объявит себя банкротом. В таком случае вы одновременно и снимаете, и платите ипотеку, и переживаете за судьбу своей квартиры. Покупатель получает голые стены, поэтому нужно выделить еще денег и на мебель, ремонт.

Европа и Америка: как живут люди заграницей

Меньше всего людей покупает жилье в Швейцарии, в собственности лишь 35 % недвижимости. Далее идет Германия, Франция, Нидерланды, Австрия и Швеция. И дело не только в любви к путешествиям. Люди там изначально более практичны и первым делом рассчитывают, что будет выгоднее. В итоге получается, что в большинстве случаев, исходя из соотношения стоимости квартир к средней годовой заработной плате, арендовать гораздо дешевле, чем покупать.

К примеру, в Соединенных Штатах понадобится две-три средних годовых заработных платы. В Британии в два раза больше, в Германии – в три (то есть придется копить, отказывая себе во всем, пять лет). В той же Швейцарии придется работать 10 лет, сидя на хлебе и воде. И это при условии, что средняя заработная плата квалифицированного швейцарца – 3 тысячи евро, аренда пятикомнатной квартиры – 900 евро, а стоимость квартиры – от 300 тысяч евро.

А вот однокомнатные квартиры (иногда и двушки) европейцы вообще не любят приобретать. И если раньше их покупали, чтобы сдавать потом в аренду, сейчас это дело совсем не прибыльное. Их невозможно ни сдать, ни перепродать. Предпочтение отдаются комфортным апартаментам, которые сдаются за те же деньги. Предложение превысило спрос. В общем, европейцы (да и американцы) считают, что, если покупка хорошей квартиры им не по карману, лучше ее снять, чем брать кредит или покупать недвижимость меньшей площади. Там не принято ютиться вчетвером в однушке, зато своей.

Следующая причина, почему европейцы не покупают квартиры – их любовь к путешествиям. Заработав деньги и выйдя на пенсию, они начинают ездить по теплым странам и оседают уже там.

Плюс, там закон аренды продуман до мелочей. К примеру, если снимает квартиру беременная девушка или группа студентов, их нельзя выселять. Нельзя поднимать цену на аренду, владельцы недвижимости обязаны проводить ремонтные работы, менять оборудование и т.д. Также в законе говорится о том, что арендатор не имеет право выселить жильцов, если не предупредил их об этом заранее. Зависит от сроков сдачи: если на пять лет, то за месяц, если пять-восемь – за полгода, если на восемь и более – за девять месяцев.

Разорвать договор можно, если владелец сам нуждается в жилье (или его родственники), квартиросъемщик не платит за квартиру, необходимо провести реконструкцию дома. Но даже здесь жилец может подать в суд и выиграть дело. С этим у них все строго.

Тем, кто не имеет возможность снимать, государство либо предоставляет социальное жилье, либо оплачивает квартиру. Да, проживать придется в не слишком-то удобных и комфортных условиях, но крыша над головой – это лучше, чем звездное небо и твердый асфальт.

Что касается пенсионеров, они предпочитают дома престарелых, нежели своих родственников. Если есть возможность, они переезжают в элитные, где стоимость в месяц составляет порядка шести тысяч долларов. Некоторые даже продают свою недвижимость для этого. Если же нет таких денег, есть социальные заведения, где также можно встретить старость.

У нас же представить пенсионера, который бы смог продать квартиру, чтобы уйти в дом престарелых, сложно. Еще сложнее найти того, кто с легкостью заплатит за аренду даже однокомнатной квартиры (минимум 20-30 тысяч в Москве). У нас стыдно не иметь своего жилья, но на наличие нескольких кредитов в банке смотрят нормально.

Да и следует понимать, что в России с каждым годом стоимость аренды только повышается. В Европе, к примеру, в некоторых странах квартиры только дешевеют. Неуверенность в завтрашнем дне заставляет наших граждан вкладывать все деньги и силы в покупку недвижимости, ведь, в крайнем случае, квартира достанется детям и те смогут нормально пожить. У нас принято думать не о себе, а о других.